Cronología de la escritura pública
Cuando las dificultades financieras dificultan el pago de su hipoteca, puede preocuparle el impacto que una ejecución hipotecaria podría tener en su crédito. Sea cual sea la situación, como una urgencia médica, un divorcio o la pérdida del empleo, ahora se encuentra en una situación en la que piensa que la ejecución hipotecaria puede ser su única opción. Tal vez incluso haya intentado vender su casa, pero no lo ha conseguido.
Una escritura en lugar de ejecución hipotecaria podría reducir el estrés y las repercusiones que conlleva una ejecución hipotecaria. Veamos estas dos opciones y repasemos las ventajas de trabajar con su prestamista para negociar una escritura en lugar de la ejecución hipotecaria.
La ejecución hipotecaria se produce cuando usted deja de hacer los pagos de la hipoteca durante un período de tiempo. Dependiendo de su estado, el proceso de ejecución hipotecaria puede comenzar después de que haya dejado de hacer un número determinado de pagos. Una vez que la ejecución hipotecaria se ha completado, su prestamista hipotecario o un tercero que haya pujado por la propiedad se convierte en el propietario de la vivienda. Si aún vives allí, tendrás que marcharte.
Una escritura en lugar de ejecución hipotecaria le permite transferir el título de propiedad a su prestamista a cambio de cancelar su deuda hipotecaria. Perderá su vivienda y el capital que haya acumulado, pero podrá marcharse sin cargos ni penalizaciones adicionales y sin una ejecución hipotecaria en su expediente, aunque su crédito puede verse afectado.
Escritura de liberación de hipoteca
Algunos propietarios de viviendas se enfrentan a decisiones financieras difíciles, especialmente si han perdido su empleo y viven de unos ahorros cada vez más escasos. Una escritura en lugar de ejecución hipotecaria podría ser una de las soluciones a las que recurre un propietario en tiempos de dificultades financieras prolongadas.
Hay varias diferencias entre una escritura en lugar de ejecución hipotecaria y una ejecución hipotecaria. Principalmente, una escritura en lugar de ejecución hipotecaria es un acuerdo mutuo entre un propietario y su prestamista, mientras que en una ejecución hipotecaria, el prestamista recupera involuntariamente la propiedad tras un largo periodo de impago por parte del propietario. Este proceso ayuda a los prestatarios a minimizar el impacto en su puntuación de crédito.
Una escritura en lugar de ejecución hipotecaria suele ser el último recurso que toma el propietario para evitar una ejecución hipotecaria, dice Alesia Parker, directora de sucursal de Silverton Mortgage, un prestamista residencial con sede en Atlanta. En una ejecución hipotecaria, el banco podría demandar al propietario por cualquier cantidad que no pudiera recuperar si la casa se vende por menos de lo que se debe en la hipoteca.
“Una escritura en lugar de ejecución hipotecaria puede ayudarle a evitar litigios”, dice Parker. “Generalmente es una transacción mucho más tranquila que una ejecución hipotecaria, lo que significa que puede ayudar al propietario a evitar cierta vergüenza y algunos costes asociados a las ejecuciones hipotecarias. También es posible que el crédito del propietario se vea menos afectado en comparación con una ejecución hipotecaria completa.”
Consecuencias de la escritura en lugar de la ejecución hipotecaria
Una escritura en lugar de ejecución hipotecaria (DIL, por sus siglas en inglés) es una opción para evitar la ejecución hipotecaria pero liberarse de los inasequibles pagos de la casa. Puede transferir voluntariamente la propiedad a su prestamista -su escritura- en lugar de esperar a que ejecuten la hipoteca de su vivienda.
Un DIL se ve un poco diferente en su informe de crédito que una ejecución hipotecaria estándar hace porque no es tan perjudicial, pero el resultado es similar. El banco toma posesión de la propiedad y la vende para pagar el préstamo y, en muchos casos, su puntuación crediticia bajará.
Sin embargo, es posible que pueda volver a pedir un préstamo antes, y un gestor de préstamos que revise su informe crediticio (a diferencia de un modelo de puntuación informatizado) más adelante podría considerar una DIL más favorablemente que una ejecución hipotecaria.
Su casa podría venderse por menos de lo que debe de hipoteca cuando el prestamista la venda tras aceptar una escritura en lugar de la hipoteca. El producto de la venta no será suficiente para saldar su préstamo. Su prestamista podría tratar de cobrarle ese déficit si esto ocurre, por lo que su préstamo aún no estará completamente cancelado.
La liberación de la hipoteca también se conoce como
Veamos cómo funciona un acuerdo de dación en pago y en qué se diferencia de una ejecución hipotecaria. También le mostraremos algunas otras alternativas que los prestatarios pueden utilizar para evitar la ejecución hipotecaria sin un acuerdo de dación en pago.
Las ejecuciones hipotecarias aparecen en su informe crediticio, lo que puede hacer que le resulte prácticamente imposible comprar otra vivienda durante años. Una escritura en lugar de ejecución hipotecaria puede liberarle de sus responsabilidades hipotecarias y permitirle evitar una ejecución hipotecaria en su informe crediticio.
Cuando usted entrega la escritura, el prestamista libera su gravamen sobre la propiedad. Esto permite al prestamista recuperar parte de las pérdidas sin forzarle a usted a una ejecución hipotecaria. Al entregar la escritura, el prestamista también le libera de cualquier otra deuda hipotecaria. Muchos propietarios recurren a la escritura de dación en pago cuando su hipoteca está por debajo del valor de la vivienda, es decir, cuando deben más de lo que vale.
Una escritura de dación en pago significa que usted y su prestamista llegan a un acuerdo mutuo de que usted ya no puede hacer frente a los pagos de su préstamo hipotecario. El prestamista se compromete a evitar la ejecución hipotecaria si usted cede la propiedad de forma amistosa.